虚拟银行走上可持续发展之路

尽管如此，2022年，贷款规模的增长并非总能换来盈利能力的提升。例如，平安壹账通银行的贷存比提高1个百分点，达到84%，税前亏损下降27%，成为业绩最佳的虚拟银行。与此形成鲜明对比的是，富融银行的贷存比提高了23个百分点，达到28%，但税前亏损上升了22%。 

为了提高盈利能力并实现可持续发展，虚拟银行需要结合自身成本优化策略，将其他参数纳入考虑。

除众安银行和Mox Bank继续实现存款规模大幅增长并将存款资金用于放贷外，其他六家虚拟银行2022年存款增速要慢得多，甚至出现负增长。然而，在某些情况下，这是战略决策的结果。虚拟银行意识到，存款无限制增长可能对资金成本产生不利影响，因此部分银行决定控制存款增长，并找到与自身风险偏好相适应的平衡点。 

总而言之，随着香港银行业竞争日益激烈，虚拟银行要实现盈利，必须不断创新，部署获客及留客战略。虽然从短期来看，部分虚拟银行可能获得母公司的支持，但最终还是需要找到可靠的盈利途径。因此，我们仍然认为，某些虚拟银行可能在未来几年悄然停业或谋求合并。

2022年，大多数虚拟银行着力巩固品牌身份和市场定位。

众安银行、汇立银行、Mox Bank和蚂蚁银行主要通过一系列新产品和服务（如信用卡对账单分期付款计划）迎合大众零售市场。与此同时，天星银行和平安壹账通银行的目标是抢占中小企业贷款市场（特别是难以通过传统银行满足贷款需求的中小企业）。 

例如，平安壹账通银行与一家电子商务公司合作推出贸易通贷款，主要面向从事进出口业务的中小企业，预批贷款额度高达500万港元。此类贷款有助于缓解遭到传统银行忽视的香港小型企业的融资需求⁴。

此外，众安银行的愿景是成为Web 3.0加密货币初创企业的首选银行，近期着力推动加密货币和法定货币转账业务，谋划与持牌交易所合作提供代币与法定货币兑换⁵。众安银行积极开拓国际转账渠道，与一家全球科技公司合作，成为香港首家提供国际转账服务且不收取外汇加点或隐性费用的虚拟银行。这项服务于2022年11月推出⁶。 

虚拟银行希望进军财富管理和保险领域，利用此类产品和服务线上分销的上升趋势。年轻客户尤其看重线上研究和购买投资及保险产品和服务的便利性。过去几年，通过数字渠道完成的投资交易和销售的长期保单数强劲增长即是证明⁷。

富融银行、汇立银行和众安银行于2022年获香港证监会颁发必要牌照，开始向客户提供财富管理产品和服务。Livi Bank于2023年初紧随其后。 

众安银行和Livi Bank均已获保险业监管局颁发保险代理牌照，可以提供基于服务费的保险产品和服务，扩充产品组合。具体而言，众安银行与一家同系集团公司合作，为客户提供健康险和寿险产品⁸，而Livi Bank则利用现有合作关系和股东网络推出家庭和旅行保险产品⁹。  

虽然2023年虚拟银行可能获颁更多的投资和保险业务牌照，但也需警惕产品或服务过度多元化导致品牌身份模糊的风险。

2022年，面临市场不确定性和传统银行的激烈竞争，香港八大虚拟银行继续亏损。尽管如此，与前一年相比，大多数虚拟银行的财务业绩有所改善。

为了在香港市场取得成功，并扭转亏损局面，虚拟银行需要继续创新，并积极响应行业变化。 

实现这一目标的关键是维护品牌身份和定位，无论是开发大众零售市场、中小企业贷款细分市场，还是推出新产品。虚拟银行亟需定义价值主张，并积极与客户互动沟通，为可持续发展铺平道路，这一点仍然至关重要。