數位科技這幾年突飛猛進，每隔一段時間總能推出讓人耳目一新的創新應用。KPMG彙整全球產業分析、國外調研報告，歸納了未來幾年企業轉型的六大關鍵趨勢。
這幾年許多企業紛紛提出數位優先（Digital First）的策略方針，但光是數位科技本身並不足以支撐轉型的巨輪，特別是經過疫情洗禮，勞動市場的供給與需求更產生了結構性的變化。
以美國為例，2020年11月即有450萬人離職，這些人有的選擇離開職場，有些則是將居家辦公視為選擇新工作的重要條件。而全球人口的快速老化更是必須面對的新現實，根據調研機構German Economic Institute估計，到2030年時，德國青壯年就業人力缺口將會達到500萬人。
內政部2021年的人口統計亦指出，台灣的總人口數已經是連續兩年負成長，種種跡象意味著企業未來的轉型策略將需更以人為核心進行佈建。根據KPMG近期的全球CEO大調查，我們歸納了以人為本數位轉型的幾個關鍵思維：
趨勢四：去中心化的商務模式將持續在創新與監管間找到平衡點
研究機構IDC預估，區塊鏈技術將有機會在三年內(2025)找到落地的應用模式。其中一個熱們議題便是去中心化金融DeFi(Decentralized Finance)。根據DeFi Llama的統計，截至2021年 8月，已經有超過1500億美金存入各種去中心化金融協定，目前市場更有超過16,000種加密電子貨幣交易。估計Defi在元宇宙與NFT等議題帶動下，將有機會更上一層樓發展。
然而，機會總是伴隨風險而來，根據區塊鏈分析公司 Chainalysis數據顯示，2021涉及加密貨幣相關非法活動金額高達140億美元，創歷史新高，較2020的 78 億美元增加 79%，其中以詐騙為最大宗，其次為盜竊。除了投機、洗錢的負面疑慮難以消除，礦工採礦的能耗、貨幣價值高波動等也都引起高度關注，基於監管及治理的角度，政府仍需要在這中間找到適當的角色。
因此，我們也預期未來各國央行也將會陸續投入數位貨幣(Digital Currency)的研究與探索。根據國際清算銀行（BIS）今年1月發佈的調查報告，全球已有約86％央行正積極探索數位貨幣CBDC（Central Bank Digital Currencies），其中約6成已進行相關實驗與概念驗證，有14％央行已開始試點計畫。
BIS預期未來3年，全球1/5的央行可能發行自家數位貨幣，提供約2成全球人口使用 。以中國為例，DCEP（Digital Currency Electronic Payment）截至2020年10月，除了先前深圳、蘇州、雄安新區、成都四地，數位人民幣增加了上海、海南、長沙、西安、青島、大連6個試點地區。
趨勢五：開放銀行將開啟後數位金融時代的新戰場
未來的金融服務將會隱形(Invisible)，也就是更無縫、無摩擦的融入各種應用場景，提供給客戶更好的生活體驗。這除了仰賴金融機構的創新能力之外，數據的開放與串接也是相當重要的驅動要素。
台灣金管會為了提升金融機構客戶便利性、風險控管、跨業合作以及客戶資料流動性，也於去年12月公布「金融機構間資料共享指引」。內容說明了包括: 客戶基本資料、身分核驗資料、帳戶資料、金融商品或服務之交易紀錄、負面資訊、認識客戶(KYC)資料、金融機構加值之資料、電子通訊歷程紀錄(如IP 位址)、其他經客戶及合作金融機構同意共享之資料等九項資料，在經過取得客戶同意的前提下，可以在FI間（Financial Institution）共享，進而讓金融服務能夠從單一客戶視角（Single Customer View）進行更全面、更完整的規劃。
這也正式宣告開放銀行將將開啟後數位金融時代的新戰場，這除了考驗金融業者過往在線上線下自家通路獲客獲利的能力外，如何在外部各類型商業、生態圈平台提供更差異化的金融服務，也將更顯重要。
趨勢六：Phygital將成為零售業發展的必然趨勢
在科技公司描述的元宇宙世界裡，人們可以除了可以任意打造虛擬的自己，購物體驗也變得更加數位化，人們無需親自試穿就能看到選擇的衣服在身上看起來如何，足不出戶就可以在商店內瀏覽商品。
即使住在不同的國家，也可以和朋友一起在喜歡的商店購物。我們認為實體的商場並不會消失，但虛擬（Digital）與實體（Physical）世界的界線將會更加模糊，抑或是說不需要有界線，零售商也更須思考如何創造更好的客戶體驗，讓Digital 與Physical真正融合成為無縫的”Physigital “。回到台灣，我們也看到了零售業新的挑戰與契機。
1.電子支付條例的升級將驅動零售業的新戰場：
台灣電子支付使用人數在2021年突破千萬，新上路的《電子支付機構管理條例》，預期將會打破電子支付和金融機構間的高牆，並構思更多便利服務，現階段不同電支品牌和銀行間相互轉帳功能已上線，後續電子支付外幣買賣、跨境轉帳和跨機構點數折抵等服務也將陸續上線。
預期未來除了可能會帶動一波支付平台間的整合，擁有電子支付執照業者的商務模式也將有更活耀的契機，也會變得像微型銀行一般逐步提供金融服務。
而身為一個支付平台，要能勝出的決勝關鍵有三：
- 能否解決消費者的支付痛點；
- 能否讓廣大尚未數位化的街邊攤販和自營業者也加入相關生態系；
- 能否提供更多換位思考的加值服務: 例如業者可透過電子支付的切入整合點數經濟、POS交易系統、進銷存管理分析，透過系統整合，驅動進一步產業數位轉型。
2.最後一哩路的服務歷程須被加倍重視：
如果電子支付讓交易能夠有好的開始，那麼商品的交付（物流）就是畫下完美購物旅程的最後一哩路。
這段期間，KPMG的團隊拜訪了許多台灣的物流業者，現階段而言，台灣的物流體系仍屬於高度勞力密集的產業狀態，後續尚有許多優化空間，包含自動化倉儲、理貨、物流路線與效率最適化等，也期許我們可以迎頭趕上。
未來幾年我們也預期將看到全球物流業的加速轉型趨勢，包含：
- 全球的無人機包裹運送市場將在2028年達到186.5億美元，年均複合成長率54.5%。電力、自動化的無人機意味著相較於傳統貨車運輸低了70%的營運成本；
- 大型零售商將建立自己的無人機部隊，而小型零售商將使用第三方無人機供應商；
- 結合虛擬店面和AR應用程式，無人機將使零售商更容易接觸到偏遠地區的客戶，從而擴大他們的客戶群。
回顧2021，無論是在科技技術發展、商務模式創新、法規的陸續演化，我們都有長足的進步，而針對國家數位發展政策規劃主責單位的數位發展部也預計於2022 2Q掛牌啟動，也寄望後續對於數位資源的整合、創新環境的發展建構及人才培育能夠發揮最大價值，讓台灣不是只有一座護國神山，而是整座的護國神島！
（本文轉載於2022-03-03遠見雜誌）
