今年是中国“十四五”规划的收官之年，也是新一轮经济周期与金融结构调整的关键节点。面对净息差持续收窄、资产质量承压以及监管趋严的挑战，叠加利率中枢持续走低与内外部环境变化的困境，寻求价值增长新路径已成为银行业的核心命题。
毕马威中国正式发布《曲张合律 稳掌机枢——2025年中国银行业调查报告》（以下简称《报告》）。《报告》基于行业宏观综述和产业变革洞察两大部分，主要涵盖宏观层面经济金融形式分析、行业层面发展回顾。该系列报告已连续推出19年，特别值得关注的是，针对当下的战略洞察及监管政策，今年特在《报告》中新增国际同业比较板块，聚焦美国、欧盟和日本等主要发达经济体的国际同业比较，旨在帮助业界把握国内国际环境与政策导向。同时，在人工智能的背景下讨论为银行业的赋能与创新，旨在帮助银行业在复杂多变的大环境中提供多维度参考。
以生成式人工智能为代表的新兴技术正以前所未有的速度重塑各行各业。新兴技术不仅仅是优化流程，而是在创造全新的互动模式、决策机制和价值来源。2025年，我们预计将看到更多银行积极拥抱AI，探索其在多个领域的应用潜力。当然，新技术的应用也伴随着数据安全、模型治理、伦理合规以及人才技能升级等方面的挑战。银行需要在积极探索的同时，构建完善的治理框架和风险防范机制，确保技术应用的安全合规与可持续发展。
随着中国宏观产业结构深度调整和消费市场动能转换，“人工智能+”正推动金融服务向智能化、精准化方向深度转型，如何通过金融创新打通产业端与消费端的价值链条，成为推动经济高质量发展的重要议题。
《报告》指出，人工智能在银行业的应用场景正不断拓展和深化，从前台业务（智能投顾、产品咨询智能客服）到中后台业务（智能反洗钱、智能监管），人机协同的业务流程转型带来了前所未有的效率提升与创新突破。《报告》显示，中国银行业在大模型落地应用方面走在前列，应用范围已经从国有大行、股份制银行迅速扩展到头部区域性银行。目前，国有大行和股份制银行已全面启动大模型应用建设，并在前、中、后台均有正式投产的应用案例。
利率市场化的持续深化、客户需求日趋多元、以及新技术的加速迭代，共同构成了行业必须面对的“新常态”，也带来了前所未有的挑战。在此背景下，加快并深化数字化转型，已不再是“可选项”，而是关乎未来核心竞争力的“必答题”。面对技术的快速演进，转型的关键不仅在于应用，更在于构建稳健的数字化内核——这包括强大的数据治理能力、健全的风险控制体系和灵活的技术架构。数字化经营已经成为银行突破增长瓶颈，构建差异化竞争力的核心引擎。
《报告》提示，未来，专家级金融能力借开源生态与易于接入的AI模型，向小型机构及个人下沉普惠，冲击传统金融模式。AI也将驱动人机协同深度融入金融运营与管理，实现运营自动化与智能化升级。产品方面，金融产品将向“实时、动态、超个性化”演进，多模态大模型融合正重构金融服务逻辑，实现服务体验跃迁。数据管理方面，AI应用核心竞争力将转向“数据精炼”与“数据协同”，通过构建领域知识图谱等提升数据价值密度，使模型具备更强的专业知识和因果推理能力。此外，AI对金融稳定性的影响已上升为全球监管重要议题。监管科技升级与可信治理体系持续完善，使得监管端能力升级形成新的发展路径。
报告认为，“十五五”时期，金融供给侧结构性改革将聚焦科技、绿色、普惠、养老、数字金融“五篇大文章”，完善标准体系和基础制度，健全多层次金融服务体系，推动资本市场要素资源向科技创新、数字经济、绿色经济、银发经济等重大战略、重点领域，以及普惠民生、民营或中小微企业等薄弱环节集聚。
在智能化驱动的转型浪潮中，政策导向同步发挥着关键作用。《报告》指出，当前，政策持续强调金融服务服务实体经济高质量发展的本质，引导金融业聚焦“防风险、强监管、促发展”的三大任务主线。在支持实体经济方面，政策指向“突出金融功能性”，通过纳入经营发展战略、“一把手”负责、优化激励机制等方式引导优化金融资源配置，鼓励各类金融机构围绕实体经济需求创新金融产品和服务。同时利用数字技术手段为经营决策、风险管理、产品研发等环节赋能，使金融机构能够更好地满足实体经济的需求，在创新驱动下立足职能定位开展差异化竞争，提升市场竞争能力。
随着人工智能、大数据、区块链等前沿技术的迅猛发展，金融监管部门也加大了数字基础设施建设和监管智能化转型，推动人工智能、大数据等技术在资本市场的应用，如风险监测、信息披露、投资者保护等领域。同时，不断加强对金融机构的全面监管，通过强化各类银行业金融机构行政许可、监管管理、监管评级等方面的要求，加强持证展业，引导机构聚焦主责主业，约束机构行为，构建健康的金融环境生态。
卓越的风险管理，不应再被视为业务发展的“安全网”，更应成为驱动价值创造的“导航仪”。它要求银行将风险管理深度融入战略决策、业务流程和企业文化之中，构建起全方位、前瞻性的防御体系，以应对日益复杂的信用风险、市场风险、操作风险及新型的数字风险。伴随着行业的转型升级，合规管理的理念也正在发生深刻演变。行业领先者已经开始从传统的“被动响应式”合规，转向更为积极的“主动治理式”合规。这背后是数字化能力的强力支撑。通过运用监管科技、大数据分析等手段，银行能够更高效地识别风险、预警潜在违规，从而在创新与安全之间找到最佳平衡点。
新技术的应用也伴随着数据安全、模型治理、伦理合规以及人才技能升级等方面的挑战。《报告》强调，技术的进步必须与可信AI治理体系的建设同步，确保数据安全、算法透明、伦理合规是银行业在应用AI过程中不可逾越的红线。银行业在推进“人工智能+”战略时，应深刻认识到这不仅是技术层面的革新，更是涉及战略重构、组织进化、数据要素治理与体系融合的系统工程。
从当前经济金融形势来看，“外部风险大于内部风险，宏观风险大于微观风险”。外部环境将持续给商业银行带来综合性、长期性、复杂性的挑战，这些挑战将超越单一的风险分类与单个部门的职责范畴，需要商业银行在战略视角下，有机协调全行及利益相关方的力量，以科学的管理体系抵御风险冲击，准确把握环境变化带来的业务机遇，在更广阔的时间与空间框架下进行系统性的思考与应对。
挑战亦同时蕴含着风险与机遇，针对整体环境变化等外部不确定性风险管理中存在的不足，《报告》强调，一方面要搭建全面、分层的信息分析与供给框架，统一业务与风险职能的会话基础与重要性理解，为宏观与微观决策者提供有效的信息支撑。另一方面，通过迭代的工作方法畅通信息循环，并充分发挥动态中的领导作用，解决管理体系中的结构性问题，以脱离局部最优获得整体最优。同时，促进战略管理与风险管理的有机整合，根据外部变化及时回顾战略目标适当性，以确保商业银行持续拥有正确的航向。
报告认为，国内监管机构正积极融入全球资本监管体系，推动商业银行建立完善的资本计量框架。各银行开始陆续发力金融风险模型体系建设，完善模型风险管理体系，但应做到看得见（清单管理）、管得住（生命周期管理）、用得好（技术赋能），形成“数据治理-模型管理-技术赋能”的闭环信息支撑平台，为模型开发和业务应用团队做好科技赋能。
毕马威中国《2025年中国银行业调查报告》深入剖析了中国银行业在严峻挑战与时代机遇交织下的前行路径。聚焦核心维度，共同构成驱动银行业未来发展的核心动能。银行业需紧握这些关键要素，在不断提升经营韧性、有效应对风险的同时，积极打造面向未来的经营模式，从而真正建立起以价值创造为导向的新发展模式，实现高质量、可持续发展，在新时代的金融浪潮中稳健前行。
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毕马威在中国三十一个城市设有办事机构，合伙人及员工超过14,000名，分布在北京、长春、长沙、成都、重庆、大连、东莞、佛山、福州、广州、海口、杭州、合肥、济南、南京、南通、宁波、青岛、上海、沈阳、深圳、苏州、太原、天津、武汉、无锡、厦门、西安、郑州、香港特别行政区和澳门特别行政区。毕马威于1945年在香港开展业务。1992年，毕马威在中国内地成为首家获准中外合作开业的国际会计师事务所。2012年，毕马威成为四大会计师事务所之中首家在中国内地从中外合作制转为特殊普通合伙的事务所。
毕马威是一个由独立的专业成员所组成的全球组织，提供审计、税务和咨询等专业服务。毕马威国际有限公司（“毕马威国际”）的成员所以毕马威为品牌开展业务运营，并提供专业服务。“毕马威”可以指毕马威全球组织内的独立成员所，也可以指一家或多家毕马威成员所。
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