Secteur de l’assurance : voir au-delà de l’horizon

Le secteur de l’assurance traverse une période complexe, marquée par des avancées technologiques sans précédent, de l’incertitude géopolitique, un resserrement de la réglementation et l’évolution des attentes des consommateurs. Face à ces perturbations, l’appel à l’action lancé aux dirigeants est clair : pour prospérer, il est non seulement avantageux mais essentiel d’accueillir le changement et l’innovation.

Même si une nouvelle gamme de risques économiques et d’imprévus ont fait leur apparition en 2025, plusieurs occasions s’offrent aux assureurs de faire preuve d’audace et de tirer parti de diverses tendances clés pour renforcer leur position dans leur secteur en constante évolution. Le rehaussement de l’expérience client grâce à la transformation numérique et l’importance de disposer de données exactes et complètes sur les clients sont les deux principaux éléments qui influenceront l’avenir du secteur. L’intégration de la technologie aux opérations et dans les fonctions finance et actuariat n’a jamais été aussi déterminante. Ainsi, le rôle du chef des finances devient prépondérant, car cette personne doit guider son organisation à travers les complexités du secteur d’activité, ce qui aura une incidence importante sur son succès. De plus, l’impact des développements en matière de réglementation, les subtilités de la gestion du capital et les effets transformateurs de l’intelligence artificielle (IA) ne sont pas à négliger.

L’importance croissante des considérations fiscales et l’intégration des facteurs environnementaux, sociaux et de gouvernance (ESG) dans les activités commerciales – non seulement pour répondre aux exigences réglementaires, mais aussi pour améliorer le bien-être des clients – façonnent également l’avenir du secteur. En outre, le singulier croisement du capital-investissement et de l’assurance met en évidence la façon dont ces dynamiques interconnectées influenceront la trajectoire future du secteur.

Le secteur de l’assurance ne se contente pas de s’adapter au changement; il entre dans une phase de transformation qui promet d’ouvrir la voie à de nouvelles occasions et redéfinira la prestation des services et l’expérience client. Explorons ci-dessous les tendances qui se profilent à l’horizon pour 2025 et au-delà.

Plus qu’un simple outil, l’IA est une force transformatrice capable de redéfinir le cadre opérationnel des assureurs. Les progrès rapides de la technologie parlent d’eux-mêmes : les modèles d’IA s’améliorent de 5 à 10 fois chaque année, ce qui entraîne une croissance exponentielle de ses capacités.1 Cette évolution rapide s’accompagne d’occasions intéressantes d’améliorer l’efficacité opérationnelle et les interactions avec les clients, et de transformer les modèles d’affaires. Les assureurs doivent rapidement exploiter la puissance de l’IA pour s’adapter à l’évolution du contexte concurrentiel et répondre aux attentes croissantes de leurs clients.

Pour utiliser efficacement l’IA et suivre le rythme du marché, les assureurs disposent de plusieurs stratégies concrètes, notamment investir dans la formation pour aider leur personnel à bien comprendre les applications de l’IA, intégrer l’IA aux systèmes existants de souscription et de traitement des demandes, et développer des robots conversationnels alimentés par l’IA générative afin d’améliorer les interactions avec les clients. De plus, la mise sur pied d’équipes interfonctionnelles, dédiées à l’exploration de solutions d’IA novatrices adaptées aux besoins organisationnels, est essentielle.

La capacité à tirer profit de l’IA est appelée à devenir un facteur de différenciation essentiel pour les assureurs au cours des prochaines années, s’ils souhaitent maintenir leur compétitivité dans un marché dynamique. En adoptant cette technologie, ils pourront non seulement rationaliser leurs activités, mais aussi améliorer leur offre de services, ce qui, ultimement, accroîtra la satisfaction et la fidélité de la clientèle.

Les forces macroéconomiques touchent toutes les entreprises, et les assureurs ne font pas exception. Ces forces entraînent d’importants bouleversements dans le fonctionnement du secteur de l’assurance; les changements climatiques, l’augmentation du prix des matériaux et du nombre de réclamations, et l’évolution des attentes des consommateurs transforment les activités. L’incertitude géopolitique, l’évolution du contexte commercial et l’incidence des droits de douane américains sur les produits canadiens compliquent encore davantage le contexte, et influencent les stratégies des assureurs, les chaînes d’approvisionnement et la dynamique du marché. Pour composer efficacement avec ces pressions externes et assurer leur succès à long terme, les assureurs devraient adopter des stratégies qui privilégient l’agilité, l’innovation, la vigilance et la proactivité.

Les fluctuations géopolitiques contribuent à la volatilité des marchés, ce qui a une incidence sur les stratégies d’investissement et l’évaluation des risques dans le secteur de l’assurance. De la même façon, les tensions entre les pays perturbent les chaînes d’approvisionnement, ce qui entraîne une augmentation des réclamations liées aux interruptions de la production et aux dommages matériels. L’incertitude engendrée par les droits de douane imposés par les États-Unis sur les biens et services canadiens se traduira par une hausse des coûts d’exploitation pour les assureurs. Le coût des primes augmentera pour les clients et ceux-ci chercheront à réévaluer leurs options de couverture pour tenter de gérer leurs risques financiers dans ce contexte instable.

Les dirigeants du secteur de l’assurance ont tout intérêt à élaborer des solutions qui tiennent compte des risques actuels tout en anticipant les demandes futures pour positionner leur organisation comme chef de file. En intégrant la prise en compte des risques géopolitiques et les répercussions tarifaires dans leurs scénarios de planification stratégique et de modélisation, les sociétés d’assurance peuvent mieux se préparer aux perturbations potentielles et renforcer leur résilience dans un environnement en évolution rapide.

Le secteur de l’assurance subit une pression croissante en raison des catastrophes naturelles, qui ont causé des pertes sans précédent au cours des dernières années. Selon le rapport annuel d’Aon sur le climat et les catastrophes naturelles, les fonds propres de l’assurance de dommages devraient dépasser de 6 % les pertes annuelles liées aux catastrophes naturelles pour combler l’écart de couverture à l’échelle mondiale.2 Cela met en évidence le besoin urgent pour les assureurs d’élaborer des stratégies qui non seulement tiennent compte des répercussions financières immédiates, mais intègrent des pratiques durables pour atténuer les risques futurs.

En réponse à la fréquence croissante des catastrophes naturelles et aux risques liés au climat, l’assurance paramétrique gagne du terrain. Ce type d’assurance facilite le règlement rapide des réclamations et offre des options de couverture adaptées, ce qui incite les assureurs à innover dans leur offre de produits. À mesure que les consommateurs prennent conscience de l’incidence des risques climatiques, ils recherchent des solutions d’assurance à la fois transparentes et efficaces.

Le secteur de l’assurance est à un moment charnière, aux prises avec les répercussions croissantes des catastrophes naturelles et des changements climatiques. Il est plus urgent que jamais de trouver des solutions novatrices, comme l’assurance paramétrique, pour que les assureurs puissent répondre aux demandes des consommateurs tout en s’attaquant aux conséquences financières des lourdes pertes liées aux catastrophes naturelles.En adoptant des pratiques durables et en améliorant l’offre de produits, le secteur peut non seulement se protéger contre les risques futurs, mais aussi jouer un rôle essentiel pour combler l’écart de couverture.Vu l’intensification de la sensibilisation aux risques climatiques, le secteur de l’assurance doit évoluer pour offrir des solutions claires et efficaces, qui répondent aux besoins d’un monde en évolution.

L’expérience client et la transformation numérique figurent de plus en plus parmi les attentes des consommateurs du secteur de l’assurance. Ceux-ci exigent maintenant des interfaces numériques conviviales, semblables à celles d’autres secteurs, et souhaitent gérer leurs besoins en matière d’assurance au moyen d’applications mobiles et de portails en ligne.

Les assureurs devraient se concentrer sur l’offre d’expériences harmonieuses et adaptées, et tirer parti de technologies avancées comme l’IA, l’apprentissage machine et l’analyse de données pour mieux comprendre les besoins des clients.Ainsi, il leur sera possible de proposer des expériences personnalisées qui accroissent la satisfaction et la fidélité des clients. L’intégration de plateformes numériques facilite la communication en temps réel, ce qui permettrait aux assureurs de répondre aux requêtes et traiter les demandes de règlement plus efficacement.

Il est primordial de favoriser une culture axée sur le client. Le personnel doit être formé pour prioriser l’expérience client et pour bien comprendre son rôle dans la prestation d’un service exceptionnel. Ce virage culturel pourrait susciter un plus grand engagement chez les employés et une satisfaction accrue de la clientèle. Les assureurs devraient également se concentrer sur la collecte et l’analyse des commentaires des clients pour améliorer continuellement leurs services. S’ils sont à l’écoute et apportent les ajustements nécessaires, les assureurs peuvent renforcer la confiance et la fidélité de la clientèle, ce qui est essentiel pour demeurer concurrentiels sur le marché.

Dans les sociétés d’assurance, l’équipe de la fonction finance doit développer des partenariats stratégiques à l’interne. Ce virage est essentiel dans un contexte de volatilité économique, de resserrements réglementaires et d’évolution des attentes des consommateurs. Une collaboration efficace entre la fonction finance et les autres fonctions permet d’harmoniser les objectifs financiers avec les objectifs d’affaires généraux et de mieux positionner le chef des finances pour soutenir les initiatives de croissance.

À mesure que la fonction finance évolue, les chefs des finances se voient confier la gestion de la conformité à la réglementation, et ils doivent continuer à assurer la croissance des activités. Pour ce faire, ils peuvent tirer parti de l’analyse de données, des technologies de pointe et de l’automatisation pour rehausser l’efficience opérationnelle, rationaliser les processus, améliorer l’exactitude des rapports et fournir des renseignements financiers en temps réel.

Ce remaniement de la fonction finance et l’amélioration de l’efficacité globale des opérations devraient permettre au chef des finances et à son équipe de se concentrer sur les initiatives stratégiques et de prendre des décisions éclairées qui cadrent avec les objectifs de l’organisation. À mesure que la fonction évolue, les organisations doivent donner la priorité à la formation et au perfectionnement de l’équipe des finances afin qu’elle acquière les compétences nécessaires à une gestion financière moderne.

Les changements réglementaires à venir auront une incidence notable sur le secteur de l’assurance. Les organismes de réglementation ont insisté sur l’importance de la résilience financière opérationnelle face à la volatilité économique, soulignant la nécessité pour les assureurs de s’adapter à l’évolution des conditions du marché tout en maintenant de solides pratiques de gestion des risques. L’évolution du contexte réglementaire oblige les assureurs à demeurer informés et agiles en matière de conformité.

En conséquence, les assureurs doivent adopter une approche proactive en matière de conformité. Pour ce faire, ils sont tenus de comprendre les répercussions des nouveaux règlements sur leurs activités, et de s’assurer qu’ils disposent des cadres nécessaires pour s’y conformer. Alors que le secteur est confronté à des défis – changements climatiques, fluctuations économiques, avancées technologiques –, il est essentiel de réagir efficacement aux changements réglementaires pour maintenir la compétitivité et la durabilité à long terme. En accordant la priorité à la résilience opérationnelle et en investissant dans l’infrastructure et les processus, les assureurs peuvent améliorer leurs capacités de gestion des risques, favoriser une culture de résilience et mieux composer avec les incertitudes du marché, et ce, tout en continuant d’offrir de la valeur à leurs clients.

Les considérations fiscales sont cruciales pour les sociétés d’assurance, qui doivent s’ajuster à la nouvelle réglementation. Les récentes propositions législatives, notamment les modifications à l’imposition des provisions au titre des intérêts courus et des sinistres, ont une incidence significative sur les assureurs. Ces changements touchent donc les capitaux que les assureurs mettent de côté pour couvrir les réclamations futures et les intérêts courus, indispensables pour qu’ils puissent s’acquitter de leurs obligations futures envers les titulaires de polices.

Les compagnies doivent donc se tenir au courant de ces changements et en tenir compte lorsqu’elles présentent leur information financière et de conformité. L’introduction du Pilier Deux, qui vise à faire en sorte que les grandes multinationales paient leur juste part d’impôt, touchera également le secteur de l’assurance. Les assureurs doivent donc se préparer aux difficultés inhérentes à ces nouvelles règles fiscales et à leur incidence potentielle sur la gestion du capital et l’efficacité opérationnelle.

Les facteurs environnementaux, sociaux et de gouvernance (ESG) sont un enjeu de taille pour les compagnies d’assurance, tant sur le plan de l’exploitation que de la réputation. Comme 92 % des chefs de la direction canadiens sont préoccupés par les phénomènes météorologiques extrêmes, les assureurs doivent élaborer des stratégies ESG solides pour répondre aux attentes des parties prenantes et aux exigences réglementaires.3 L’harmonisation de ces initiatives avec la stratégie d’entreprise est essentielle pour créer de la valeur et la protéger, consolider la réputation de la compagnie et la confiance des clients, et favoriser une croissance durable à long terme.

Alors que la durabilité est devenue une priorité, les assureurs reconnaissent que des stratégies ESG efficaces peuvent favoriser la gestion des risques et mener à des gains d’efficience opérationnelle. En intégrant les facteurs ESG à leurs pratiques commerciales de base, les compagnies d’assurance peuvent mieux composer avec les complexités du contexte en évolution et s’assurer qu’elles demeurent concurrentielles et résilientes face aux défis émergents. Cette approche proactive est essentielle au succès à long terme du secteur de l’assurance.

La convergence du capital-investissement et de l’assurance est une autre tendance à surveiller au cours des prochaines années. Comme les sociétés de capital-investissement injectent de plus en plus de fonds dans les compagnies d’assurance, celles-ci doivent s’adapter aux attentes de leurs investisseurs, notamment en ce qui concerne l’efficacité opérationnelle, la rentabilité et l’offre de produits novateurs.

Pour prendre une longueur d’avance sur la concurrence, les assureurs peuvent se tourner vers les innovations technologiques pour se positionner favorablement sur le marché. Les progrès technologiques jouent un rôle crucial pour répondre aux exigences des investisseurs et améliorer la compétitivité globale. Les assureurs doivent également être prêts à étayer leur proposition de valeur auprès des investisseurs potentiels tout en continuant à mettre l’accent sur la gestion des risques et la conformité à la réglementation.