EU:n kuluttajaluottodirektiivi ja kuluttajaoikeusdirektiivin muutosdirektiivi tuovat muutoksia kansalliseen kuluttajia koskevaan sääntelyyn. Kuluvan vuoden aikana tulee voimaan useita jo hyväksyttyjä kuluttajansuojalain ja muiden kuluttajia koskevien säädösten muutoksia, jotka liittyvät erityisesti kuluttajaluottoihin ja rahoituspalveluihin. Toimijoiden on tärkeää arvioida, miten uusi sääntely vaikuttaa heidän liiketoimintaansa ja tarvittaessa tehdä muutosten edellyttämät päivitykset prosesseihin ja toimintatapoihin.
Kuluttajaluottosääntelyn soveltamisala laajenee
20.11.2026 voimaan tulevien sääntelymuutosten myötä kuluttajaluottosääntelyn soveltamisala laajenee. Kuluttajaluottosääntely koskee jatkossa myös korottomia ja kuluttomia luottoja sekä erilaisia lasku- ja maksuaikaratkaisuita kuten ”osta nyt, maksa myöhemmin” -malleja. Tässä yhteydessä muun muassa luottokelpoisuuden arviointi ja kuluttajaluottojen markkinointi tiukentuvat.
Sääntelyn soveltuvuutta rajaavat tietyt poikkeukset, joihin vaikuttavat muun muassa luoton kesto ja kustannukset, elinkeinonharjoittajan koko, etämyyntitilanne sekä mahdollinen kolmannen osapuolen rooli luoton tarjoajana. Lisäksi yhä useammat toimijat, kuten sivutoimiset luotonantajat ja luotonvälittäjät, tulevat kuluttajaluottosääntelyn ja rekisteröintivelvollisuuden piiriin. Jos sääntelyn soveltumista haluaa välttää, on maksunlykkäysten ehtoja mahdollista tarkastella ja tarvittaessa muokata poikkeuksia vastaaviksi. Mikäli toimija itse esimerkiksi myöntää luottoja myymiensä kulutushyödykkeiden oston rahoittamiseksi, kuluttajaluotonantajan rekisteri-ilmoitus tulee toimittaa Finanssivalvonnalle 20.5.2026 mennessä sen varmistamiseksi, että hakemus käsitellään ennen sääntelymuutosten voimaantuloa.
Luottokelpoisuuden arviointi tiukentuu
Samassa yhteydessä 20.11.2026 luotonantajille tulee täsmällisempiä velvoitteita kuluttajan luottokelpoisuuden arviointiin. Arviointitoimet on jatkossa dokumentoitava ja henkilöstöä on koulutettava vastaamaan uuden sääntelyn vaatimuksiin. Luottokelpoisuutta tulee arvioida myös luottorajan korotusten yhteydessä. Luottokelpoisuuden arvioinnin laiminlyönneistä voi seurata kuluttajan vapautuminen korkojen ja luottokustannusten maksamisesta.
Lisäksi kuluttajalle on ilmoitettava, jos luottokelpoisuuden arviointi tehdään automaattisesti. Kuluttajalle on myös kerrottava hänen oikeutensa saada selitys päätöksestä sekä pyytää sen uudelleenarviointia. Uutta sääntelyä tulee myös luotonantajien henkilöstön palkitsemismalleihin, joiden on jatkossa oltava sellaisia, etteivät ne luo eturistiriitoja luottokelpoisuuden arvioinnissa.
Kuluttajaluottojen markkinointi tiukentuu
Lisäksi kuluttajaluottojen markkinointiin tulee tiukennuksia 20.11.2026 alkaen. Esimerkiksi vaikutelman luominen luotonoton elintasoa parantavasta vaikutuksesta on jatkossa kiellettyä. Myöskään luottohäiriömerkintöjen tai maksamattomien luottojen vaikutusta luottoarviointiin ei saa vähätellä markkinoinnissa. Toimijoiden on tärkeää varmistaa, että markkinointi täyttää uudet vaatimukset ja on linjassa valvontaviranomaisten tulkintojen kanssa.
Rahoituspalveluiden etämyynti lisää velvoitteita ja teknisiä vaatimuksia
19.6.2026 tulee voimaan muutos, joka koskee rahoituspalveluiden etämyynnissä annettavia ennakkotietoja. Tietyt keskeiset tiedot on jatkossa esitettävä selkeästi ilman, että niitä voidaan piilottaa tai upottaa vaikeammin löydettäviin verkkosijainteihin. Myös ennakkotietojen ja sopimusehtojen toimittamisen on oltava kuluttajalle saavutettavaa ja ymmärrettävää.
Verkkorajapintojen peruuttamistoiminto uudistuu
Lisäksi 19.6.2026 tulee voimaan uusi vaatimus verkkorajapintojen peruuttamistoiminnosta. Sen on oltava helposti löydettävissä ja käytettävissä koko peruuttamisajan ja kuluttajan on voitava tehdä peruutus suoraan alustalla ilman esimerkiksi puhelimitse tehtäviä ilmoituksia. Tämä edellyttää monilta alustatoimijoilta teknisiä muutoksia käyttöliittymiin ja prosesseihin.
Kuinka voimme auttaa?
Autamme mielellämme arvioimaan sääntelymuutosten vaikutuksia ja toteuttamaan käytännön toimenpiteet hallitusti ja tehokkaasti. Asiantuntijamme tukevat muun muassa seuraavissa kokonaisuuksissa:
- tunnistamaan muutosten vaikutukset liiketoimintamalleihin, prosesseihin, palveluihin ja dokumentaatioon
- arvioimaan rekisteröinti‐ ja lupavelvoitteiden muutostarpeet
- päivittämään sopimukset, prosessit, markkinointikäytännöt ja etämyyntiratkaisut vastaamaan uutta sääntelyä
- suunnittelemaan ja toteuttamaan compliance‑implementoinnin sisältäen henkilöstön koulutukset
- arvioimaan riskit ja rakentamaan selkeän ja hallitun siirtymäpolun ennen sääntelyn voimaantuloa
