V današnjem hitro razvijajočem se svetu, kjer revolucionarne tehnologije in globalna povezanost preoblikujejo finančne sisteme, je boj proti finančnemu kriminalu postal ključnega pomena za rast in uspeh. Goljufije in finančni kriminal – ki vključujejo pranje denarja, podkupovanje, korupcijo, kibernetski kriminal, trgovanje na podlagi notranjih informacij in drugo – pomenijo, da je skladnost na področju finančnega kriminala bistvena za varne in zaupanja vredne finančne sisteme.
Prema istraživanju NASDAQ-a, procjenjuje se da je u 2023. godini kroz globalni financijski sustav prošlo oko 3,1 bilijuna američkih dolara nezakonitih sredstava. Pranje novca činilo je značajan dio tog iznosa, financirajući razne oblike kriminala, uključujući oko 346,7 milijardi USD trgovine ljudima, 782,9 milijardi USD trgovine drogom te 11,5 milijardi USD financiranja terorizma. U istoj godini globalni gubici od prijevara i prijevara u bankarskom sektoru procijenjeni su na 485,6 milijardi USD.
„Složenost metoda koje kriminalci koriste u digitalnom dobu otežava tradicionalnim procesima i tehnologijama da drže korak“, ističe Éric Lachapelle, partner i nacionalni voditelj za usluge financijskog kriminala u KPMG-u u Kanadi.
Što organizacije koje razmišljaju dugoročno mogu učiniti kako bi se suprotstavile skupim i trajnim učincima financijskog kriminala? Trebaju dati prioritet snažnim mehanizmima usklađenosti, poticati kulturu integriteta te primjenjivati tehnologije posebno prilagođene ublažavanju rastućih rizika.
Promjena paradigme je neizbježna, no ona će se najvjerojatnije odvijati postupno. Ovaj tekst donosi pregled šest ključnih trendova koji će u sljedećih pet do deset godina oblikovati model borbe protiv financijskog kriminala te aktivnosti koje organizacije mogu poduzeti kako bi se bolje zaštitile.
Trendi, ki oblikujejo prihodnost skladnosti na področju finančnega kriminala
- Geopolitično in gospodarsko okolje
V današnjem hiper-povezanem digitalnem gospodarstvu imajo geopolitični dogodki in gospodarska nestanovitnost v eni regiji lahko verižne učinke na globalne trge in finančne sisteme. Geopolitične napetosti, trgovinski spori in sankcije lahko spodbujajo posameznike in subjekte k nezakonitim finančnim aktivnostim, ki obidejo omejitve ali izkoriščajo vrzeli v nadzoru.Premiki v geopolitiki in gospodarstvu lahko povzročijo selitev nezakonitih sredstev čez meje. Razumevanje teh dinamik je ključno za razvoj proaktivnih strategij za učinkovito omejevanje širjenja finančnega kriminala.
- Naraščajoči stroški skladnosti
Naraščajoči stroški skladnosti so posledica vse bolj kompleksnih globalnih regulativnih okvirov, ki vključujejo več jurisdikcij in strožje AML ter protiteroristične zahteve.
Strah pred visokimi kaznimi spodbuja organizacije k večjim vlaganjem v skladnost, kar zvišuje stroške. Dodatno k temu prispeva tudi potreba po naprednih tehnologijah (AI, analitika), infrastrukturi in strokovnem kadru.
Pomemben dejavnik so tudi tveganja tretjih strani, zaradi katerih morajo organizacije izvajati strožji nadzor nad dobavitelji in partnerji. Vse to kaže, da bodo stroški skladnosti v naslednjih 5–10 letih verjetno še naraščali.
- Rastoča pričakovanja strank
Digitalizacija in fintech preoblikujeta finančne storitve ter pričakovanja uporabnikov. Stranke pričakujejo hitre, enostavne in digitalne izkušnje, tudi pri skladnostnih procesih.
Regulatorji spodbujajo digitalne rešitve, zato imajo organizacije, ki vlagajo v brezhibne digitalne poti, konkurenčno prednost.
Primer je digitalizacija KYC procesov, kjer virtualne platforme in digitalno preverjanje identitete zmanjšujejo prevare in pospešujejo vključitev strank. KYC postaja ključno področje inovacij (avtomatizacija, analitika, digitalna komunikacija).
- Pomemben in hiter razvoj umetne inteligence
Umetna inteligenca in strojno učenje postajata osrednja elementa v boju proti finančnemu kriminalu.
• realnočasovno zaznavanje transakcij in tveganj
• izboljšano zaznavanje prevar in anomalij
• zmanjšanje lažnih alarmov
• avtomatizacija poročanja in nadzora skladnosti
• napredna ocena tveganja strank in transakcij
Ključen koncept je razložljivost (explainability), ki omogoča transparentnost, nadzor in zaupanje v AI modele ter zmanjšuje tveganje pristranskosti.
AI omogoča tudi:
• analizo velikih količin finančnih podatkov v realnem času
• identifikacijo sumljivih vzorcev
• napovedovanje prihodnjih tveganj
• izboljšano sodelovanje med ljudmi in sistemi
- Zmogljivosti podatkovne analitike
Kakovostni, integrirani podatki so temelj učinkovitega boja proti finančnemu kriminalu.
Združevanje podatkov iz različnih virov (transakcije, družbena omrežja, javni podatki) omogoča celovitejši pogled in boljše zaznavanje tveganj.
Ključni poudarki:
• kakovost podatkov neposredno vpliva na natančnost zaznavanja
• slabi podatki povzročajo napačne ocene in lažne alarme
• potrebna je močna podatkovna upravljavska struktura (data governance)
• napredne tehnike: napovedni modeli, analiza anomalij, forenzična analitika
- Skladnost in učinkovitost
V prihodnjih letih se bo poudarek premaknil k bolj učinkovitim, prilagodljivim in tehnološko podprtim pristopom.
Omejitve vključujejo:
• varstvo podatkov in zasebnost
• različne regulative med državami
• tveganja kibernetske varnosti
• omejitve pri deljenju informacij
Kljub temu bo kombinacija tehnologije, regulative in sodelovanja ključna za bolj odporen sistem skladnosti.
Načrt poti KPMG za prihodnost
Odločilen premik v boju proti finančnemu kriminalu zahteva obsežno preobrazbo in trajno zavezanost celotne industrije. Časa za odlašanje ni. Spodaj je sedem ključnih ukrepov, ki jih morajo organizacije upoštevati za učinkovitejše preprečevanje finančnega kriminala.
Organizacije morajo hkrati odpravljati obstoječe slabosti in ostati usmerjene v dolgoročno strategijo.
Krepitev postopkov preverjanja strank je ključna za zgodnje zaznavanje tveganj in preprečevanje zlorab.
Zaposleni morajo biti ustrezno usposobljeni za prepoznavanje finančnega kriminala in razumevanje novih tveganj.
Integracija naprednih tehnoloških rešitev omogoča boljše zaznavanje, analizo in spremljanje sumljivih aktivnosti.
Digitalna preobrazba mora biti tesno povezana s strategijo organizacije in podprta z nenehnimi inovacijami.
Operativne ekipe morajo imeti ustrezna orodja, podatke in avtoriteto za učinkovito ukrepanje.
Boj proti finančnemu kriminalu zahteva večjo povezanost med organizacijami, regulatorji in drugimi deležniki.
Podpora strokovnjakov KPMG za finančni kriminal
KPMG je eden vodilnih ponudnikov storitev na področju boja proti finančnemu kriminalu. Njihovi strokovnjaki pomagajo organizacijam pri:
- razvoju in izvajanju tehnoloških strategij in operativnih modelov za učinkovito uporabo podatkov
- izbiri ustreznih orodij in tehnologij ter optimizaciji analitike in podatkov za skladno in inovativno spremljanje strank
- uvajanju naprednih rešitev za spremljanje strank brez ogrožanja regulativne skladnosti
- zagotavljanju strokovnih vpogledov in najboljših praks pri transformaciji in inovacijah
- digitalizaciji in optimizaciji procesov skladnosti za večjo učinkovitost in osredotočenost na analitiko
