Financial Data Access (FiDA)

Von neuen Finanzprodukten über innovative Geschäftsmodelle bis hin zu personalisierten Services: Seit Jahren wird in der Finanzindustrie über das große Potenzial gesprochen, das im Teilen von Daten über Unternehmens- und Plattformgrenzen hinweg steckt. Jetzt wird es in Europa ernst mit Open Finance – und FiDA soll dafür einen einheitlichen Rechtsrahmen schaffen.

Die Financial-Data-Access-Verordnung der Europäischen Union (FiDA) soll den Zugang zu Finanzdaten erleichtern und den Datenaustausch zwischen Finanzinstituten und Versicherungen in Europa maßgeblich verändern. Der Erstentwurf der Verordnung wurde am 2. Dezember 2024 vom EU-Rat konkretisiert und durchläuft nun das weitere Rechtsetzungsverfahren. FiDA stellt den nächsten Schritt von Open Banking in Richtung Open Finance dar.

Die EU-Verordnung verfolgt das Ziel, den Datenaustausch im Finanzsektor zu verbessern und datengetriebene Finanzdienstleistungen zu fördern. Dabei soll die Interoperabilität zwischen Finanzinstituten, Versicherungen und anderen relevanten Akteuren gestärkt werden.

FiDA stellt einen wesentlichen Schritt in Richtung einer offenen und transparenten Finanzlandschaft dar und fördert Innovation sowie Wettbewerb. Als Teil der EU-Digitalstrategie wird mit FiDA der Übergang von Open Banking zu Open Finance vollzogen. Der Verordnungsentwurf (FiDA-VO-E) baut auf dem EU Data Act auf, der im September 2025 in Kraft tritt, und erweitert den rechtlichen Rahmen für den sicheren und effizienten Datenaustausch in der EU.

Die Financial-Data-Access-Verordnung betrifft eine Vielzahl von Akteuren im Finanz- und Versicherungssektor. Dateninhaber (Data Holder) wie Versicherungen, Banken und andere Dienstleister, die unter die Definition der Verordnung fallen, sind verpflichtet, ihren Kundinnen und Kunden auf Antrag deren Daten unverzüglich, unentgeltlich, kontinuierlich und in Echtzeit zur Verfügung zu stellen.

Kundinnen und Kunden haben auch die Möglichkeit, diese Daten auf Antrag an Datennutzer (Data User) weitergeben zu lassen. Dazu gehören andere Finanzinstitute, Versicherungen oder Dienstleister, die von einer Behörde als Finanzinstitut oder Finanzinformationsdienstleister („FISP“) zugelassen wurden. Diese können den Kundinnen und Kunden dann datenbasiert innovative Finanzprodukte und -dienstleistungen anbieten.

Um dies zu ermöglichen, müssen die Dateninhaber ein Dashboard bereitstellen, auf dem Kundinnen und Kunden ihre Einwilligung zur Datenweitergabe einsehen und verwalten können. Die Einwilligungen müssen spezifisch, zweckgebunden und zeitlich eingrenzbar sein, und ein Widerruf ist grundsätzlich kostenfrei. Klarheit und Transparenz für die Endkundinnen und -kunden stehen dabei im Vordergrund.

Für das Teilen von Daten können Dateninhaber von Datennutzern eine angemessene Vergütung verlangen, die auch eine angemessene Marge enthalten darf.

Sollte ein Akteur seinen Pflichten nicht nachkommen, sind weitreichende Sanktionen vorgesehen, einschließlich finanzieller Restriktionen von bis zu zwei Prozent des Gesamtumsatzes, einer öffentlichen Bekanntmachung sowie einer Aussetzung der Zulassung als Finanzdienstleister.

Dateninhaber und Datennutzer nach Art. 2 Abs. 2 FiDA-VO-E können bspw. sein:

Die rechtzeitige Beschäftigung mit FiDA wird entscheidend dafür sein, dass Finanzinstitute als Frontrunner die Umsetzung aktiv mitgestalten und neue Geschäftschancen realisieren können. Wettbewerber werden voraussichtlich früh mit innovativen, datenbasierten Finanzdienstleistungen auf den Markt drängen.

Aber auch die Fokussierung allein auf die Umsetzung der organisatorischen, technischen, rechtlichen und regulatorischen Anforderungen an Dateninhaber und (künftige) Datennutzer erfordert einen frühzeitigen Beginn mit den Umsetzungsvorbereitungen.

Abhängig von der jeweiligen Rolle im FiDA-Scheme sollten sich Finanzinstitute bereits jetzt mit diesen Fragen auseinandersetzen: