Wachstumschancen im Paymentmarkt

Die dritte Version der Payment Services Directive (PSD3) verschärft Sicherheitsanforderungen im Zahlungsverkehr und erweitert Open-Banking-Vorgaben für Zahlungsdienstleister. Die Payment Services Regulation (PSR) bildet den rechtlichen Rahmen für diese Änderungen. Finanzdienstleister sollten ihre Authentifizierungsprozesse anpassen und geeignete Schutzmaßnahmen zur Minimierung von Compliance-Risiken und Gewährleistung von Sicherheit integrieren. Nach Inkrafttreten des Legislativvorschlags PSD3 durch die EU-Kommission voraussichtlich Ende 2025 haben die Mitgliedsstaaten 18 Monate Zeit, diesen in das jeweilige nationale Recht zu übertragen.

Das Zahlungsdiensteaufsichtsgesetz (ZAG) regelt die Aufsicht und Zulassung von Zahlungsdienstleistern in Deutschland. Eine proaktive und individuelle Auseinandersetzung mit diesen Regelungen, einschließlich der Mindestanforderungen an das Risikomanagement für Zahlungsdienstleister (ZAG-MaRisk), ist unerlässlich für die effektive Umsetzung und der Gewährleistung von Rechtssicherheit. Die ZAG-MaRisk definiert verbindliche Leitlinien, die die Anforderungen des ZAG konkretisieren und erweitern.

Das Geldwäschegesetz (GWG), als nationale Umsetzung der europäischen Anti-Money-Laundering(AML)-Vorschriften, fordert verstärkte Überwachung und Meldung verdächtiger Aktivitäten sowie Echtzeit-Transparenz und Strategien zur Bekämpfung von Geldwäsche. Unternehmen sollten ihre Sicherheits- und Kontrollmechanismen weiterentwickeln zur Stärkung des Vertrauens von Kunden und Geschäftspartnern in sie.

Digital Operational Resilience Act (DORA) fordert Finanzdienstleister auf, ihre IT-Systeme und Cybersecurity-Prozesse gegen digitale Bedrohungen zu schützen und Ausfälle zu minimieren. Die Implementierung robuster Sicherheitsmechanismen und strikter Risikomanagementprozesse in die Geschäftsprozesse hilft bei der Vermeidung finanzieller und Reputationsschäden.

Die Modernisierung von Systemen ist entscheidend für die Integration von Echtzeitzahlungen und Open Banking. Open-Banking-APIs schaffen eine technische Schnittstelle für den sicheren Datenaustausch zwischen Banken und externen Dienstleistern bzw. Softwarelösungen. Finanzdienstleister und Banken, die diese Technologien nutzen und in ihre Infrastrukturen integrieren, sichern sich langfristige Wettbewerbsfähigkeit.

Blockchain-Technologie verbessert die Transparenz von Zahlungen und erhöht deren Schutz vor Manipulation. Stablecoins und Central Bank Digital Currencies (CBDCs) bieten eine neue Dimension der Zahlungsabwicklung und sind für Finanzdienstleister und Banken wichtig, um den wachsenden Anforderungen an sichere und schnelle Transaktionen gerecht zu werden. Dabei ermöglicht die Blockchain-Technologie die Realisierung von entscheidenden Potenzialen zur Verbesserung der IT-Sicherheit und des Datenmanagements.

Die Organisationsstruktur sollte Effizienz, Agilität und Marktorientierung vereinen. Eine an Markt, Kunden und Angebot ausgerichtete Aufbauorganisation ermöglicht es, flexibel auf Veränderungen zu reagieren. Crossfunktionale Teams entlang der Wertschöpfungskette fördern schnelle Entscheidungen und schaffen die Grundlage für skalierbare, zukunftsfähige Betriebsmodelle.

Prozessoptimierung ist entscheidend, um ineffiziente und kostenintensive Abläufe in der Finanzfunktion zu verbessern. Startpunkt hierfür ist eine ganzheitliche Kosten- und Effizienzanalyse. Mithilfe künstlicher Intelligenz können Prozesse optimiert werden. Beispielsweise können Zahlungsausfälle durch eine verbesserte Bonitätsprüfung minimiert und Rechnungszuordnungsprozesse verkürzt werden. Durch die Automatisierung und Harmonisierung von Datenbeständen werden Inkonsistenzen reduziert und die Effizienz gesteigert. Zudem hilft die Vereinfachung komplexer Systemlandschaften, Wartungskosten zu senken und Risiken zu minimieren.