Réussir grâce à la modernisation des paiements

​L'industrie des paiements fait face à d'importantes perturbations. Les attentes des clients évoluent et les institutions financières subissent des pressions non seulement de la part des entreprises de technologie financière, mais aussi des nouveaux acteurs non traditionnels du secteur des paiements. Mentionnons notamment les géants des technologies numériques, les détaillants, les services publics et les fournisseurs de services de communication, qui cherchent tous à rendre les paiements plus faciles, rapides et pratiques. Parallèlement, le Canada s'oriente vers les systèmes bancaires ouverts, ce qui amène les tiers fournisseurs de services financiers à se tourner vers l'utilisation d'interfaces de programmation d'applications (API) afin d'accéder aux données sur les consommateurs, dont les données bancaires et transactionnelles.

Les revenus liés au traitement des transactions représentent l'un des principaux moteurs de changement dans l'industrie des paiements. Par le passé, la majeure partie de ces revenus allait aux grandes banques et aux fournisseurs de l'infrastructure de base, desquels les banques sont souvent actionnaires. Aujourd'hui, la numérisation facilite l'entrée des entreprises de technologie financière dans l'industrie, et celles-ci renouvellent les expériences de paiement afin de toucher à une plus grande partie des revenus. Les régimes de paiement différé ne sont qu'un exemple des services de paiement de détail novateurs que ces nouveaux joueurs créent afin de répondre aux besoins des clients et de leur offrir une option de crédit à court terme différente. Par conséquent, les institutions financières sont soumises à de fortes pressions pour moderniser leur infrastructure de paiement, leurs produits ainsi que leurs services afin de demeurer concurrentielles et de protéger leurs sources de revenus actuelles.

De plus, la modernisation des paiements sera essentielle à mesure que le Canada se dirige vers le partage de données et les systèmes bancaires ouverts. Cette modernisation, en tandem avec les systèmes bancaires ouverts, insufflera une efficience accrue, des coûts inférieurs ainsi que davantage d'intégration et d'innovation dans l'écosystème des services financiers. Les clients pourront donc plus facilement effectuer des achats et recevoir des offres de l'écosystème en lien avec des produits et des services intéressants pour eux, et pourront réaffecter des fonds de diverses manières afin de leur simplifier la vie. L'utilisation de transactions riches en données entraînera également des améliorations du côté de la vente et des processus commerciaux qui y sont liés, dont les rapprochements.

Pourquoi la modernisation des paiements est-elle essentielle? Le volume des paiements connaît une croissance constante grâce aux services d'abonnement et de paiement à l'utilisation. De plus, les paiements et l'accès aux fonds dus en temps réel peuvent faire une énorme différence auprès des consommateurs et des entreprises. Étant donné que d'autres pays sont déjà plus avancés en matière de systèmes bancaires ouverts, la modernisation de l'infrastructure de paiements permettra au Canada de demeurer concurrentiel dans l'économie mondiale.

Les efforts déployés pour réduire les frictions et accroître la disponibilité ont stimulé l'innovation sur le plan des paiements et ont notamment mené au traitement en temps réel des paiements. Cependant, puisque ce type de traitement requiert un accès à des informations différentes et déplace des fonds de manière instantanée, ces paiements représentent un risque réel de fraude. Ironiquement, les changements à la réglementation en matière de sécurité dans certains pays ont entraîné de nouveaux points de friction. Les fournisseurs de services de paiement doivent donc concilier le besoin de confiance avec celui de facilité alors qu'ils travaillent à la mise en œuvre de tels services.

Le besoin de confiance en ce qui concerne les paiements et leur traitement en temps réel se traduit par de nouvelles règles entourant la surveillance des mouvements de fonds, et les préoccupations liées à la fraude poussent les consommateurs vers des marques de confiance. Il existe un lien démographique entre la confiance et la sélection d'un fournisseur de services de paiement : les utilisateurs plus jeunes – en particulier les milléniaux et la génération Z – ont habituellement un degré de confiance plus élevé envers les grandes marques de paiement non traditionnel. Cela représente également un défi de nature démographique pour les institutions financières, étant donné que ces utilisateurs entretiennent souvent une meilleure relation avec ces marques qu'avec les banques traditionnelles.

L'écosystème de paiement de l'avenir sera encore plus intégré dans les processus d'affaires traditionnels des entreprises qu'il ne l'est aujourd'hui. Jusqu'à maintenant, les organisations avaient tendance à considérer les paiements comme un service auxiliaire. Toutefois, les paiements aujourd'hui ne sont pas que riches en données; ils recensent des éléments d'information qui ne se retrouvaient pas dans le secteur des paiements auparavant. En plus de propulser les paiements au premier plan, cette évolution permettra aux institutions financières de résoudre des problèmes commerciaux qui perdurent, comme les rapprochements.

Il est primordial que les fournisseurs de services de paiement déterminent la direction qu'ils souhaitent prendre, et ce, sur le plan de l'infrastructure, de l'expérience des canaux numériques ou du nouveau service à la clientèle et aux entreprises amélioré. Ils doivent cerner leurs priorités et leurs besoins commerciaux immédiats. De plus, ils doivent établir comment devenir plus concurrentiels, se concentrer davantage sur les clients et demeurer conformes. Et tout cela, afin de savoir ce qu'ils veulent accomplir et comment ils le feront.

Avec les systèmes bancaires ouverts qui gagnent du terrain dans nombre de marchés à l'échelle mondiale, le Canada s'affaire à déterminer quel modèle adopter, et comment concilier exigences législatives et les mouvements du marché. Les systèmes bancaires ouverts touchent plus que les paiements; ils représentent un changement fondamental dans la manière dont les organisations perçoivent leurs actifs de données, et ils poussent les fournisseurs de services de paiement à tenir compte de l'exposition de leurs données et de leurs fonctionnalités à des entités qui dépassent leur périmètre traditionnel.

L'identité numérique est une autre tendance émergente. En permettant potentiellement de réduire certains des nouveaux points de friction qui ont fait surface, dont la fraude, l'identité numérique joue un rôle clé dans l'adoption des systèmes bancaires ouverts et leur bon déroulement. L'accès à ce futur écosystème dépendra de l'accréditation, qui commencera du côté des banques pour s'étendre à d'autres secteurs, dont ceux des services publics, des télécommunications et du commerce de détail. Les meilleurs joueurs dans ces écosystèmes seront ceux qui peuvent non seulement cerner l'information qu'ils tireront des données sur les consommateurs, mais également les propositions de valeur qu'ils peuvent leur offrir. Dans ce contexte, l'innovation est une conséquence naturelle des pressions pour offrir de meilleurs services ou offres au consommateur.

Lorsque les institutions financières se concentreront sur la modernisation des paiements et chercheront à adopter les systèmes bancaires ouverts et de nouvelles normes internationales en matière de données, elles devront préparer le terrain, réaliser des tests approfondis, assurer la conformité aux exigences et répondre aux besoins des clients. Voici quelques points importants à prendre en considération :

• Votre organisation a-t-elle ciblé les principaux acteurs pour l'établissement des besoins et des priorités stratégiques de l'entreprise? Souhaitez-vous être davantage axé sur le consommateur? Aimeriez-vous être plus concurrentiel parmi les autres joueurs non traditionnels? Voulez-vous accroître votre capacité à vous conformer aux règlements émergents? Avez-vous répondu par l'affirmative à toutes ces questions?
• Comment vos nouveaux canaux numériques transformeront-ils les services que vous offrez à votre clientèle et vos interactions avec elle?
• La transition de votre infrastructure de base s'effectuera-t-elle entièrement au sein de votre organisation, ou collaborerez-vous avec une ou plusieurs autres organisations externes?

Une infrastructure opérationnelle connectée peut aider les organisations à procéder à une transformation de cette envergure. En plus de posséder une vaste expérience auprès des banques ainsi que des fournisseurs de services et d'infrastructure dans nombre de secteurs et marchés, KPMG apporte une compréhension générale et mondiale dont les clients canadiens ont besoin.

En alliant la stratégie aux technologies novatrices et aux besoins des clients, KPMG aide ces derniers à moderniser leurs paiements et à prospérer dans un monde aux données ouvertes.